Finanční kalkulačky
Sada nástrojů pro běžná rozhodnutí v osobních financích. Každá kalkulačka pracuje s konkrétními vzorci ze zákona nebo z metodiky ČNB či ČSÚ a předpočítá výsledek i bez zapnutého JavaScriptu. Slouží k modelaci odpovědi, ne k výběru poskytovatele.
Sedm kalkulaček podrobněji
Každá kalkulačka má vlastní stránku s plnohodnotným doprovodným textem 800–1 200 slov. Zde uvádíme přehled, co kalkulačka dělá, jaký vzorec používá a kdy ji nasadit.
Kalkulačka splátky půjčky
Anuitní výpočet měsíční splátky spotřebitelského úvěru. Vstup: jistina, sazba (p. a.) a počet měsíců. Výstup: stálá měsíční splátka, suma úroků a celková zaplacená částka. Použijte před podpisem smlouvy o spotřebitelském úvěru, kdy chcete porovnat dvě nabídky se stejnou jistinou a dobou splácení, ale různou sazbou nebo poplatkem za sjednání. Kalkulačka nezohledňuje pojištění schopnosti splácet, sankce za předčasné splacení ani případné variabilní úroky — pro tato čísla otevřete RPSN kalkulačku.
Vzorec: Anuita: PMT = P · [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1], kde r = roční sazba/12, n = počet měsíců
Kdy použít: Před podpisem smlouvy. Při srovnání dvou nabídek. Když chcete vědět, kolik z každé splátky odejde na úrok a kolik na úmor jistiny.
RPSN kalkulačka
Roční procentní sazba nákladů spotřebitelského úvěru podle přílohy č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. Iterativní řešení Newton-Raphsonovou metodou. Zohledňuje úroky, poplatek za sjednání a další povinné platby. Výstup ukazuje skutečnou cenu úvěru za rok, srovnatelnou napříč nabídkami různých věřitelů. Důležité: RPSN nezahrnuje sankce, pojistné a poplatky za vedení, pokud nejsou sjednány jako podmínka úvěru.
Vzorec: Σ Ck/(1+X)^tk = Σ Dl/(1+X)^sl, X je RPSN (řešeno iteračně)
Kdy použít: Když srovnáváte dvě nabídky úvěru s odlišnými poplatky. Když chcete ověřit RPSN uvedené ve smlouvě. Pro porovnání bankovní a nebankovní nabídky.
Hypoteční kalkulačka
Anuitní hypoteční splátka, kontrola LTV poměru a výpočet zůstatku jistiny po skončení fixace. Volba fixace 1, 3, 5, 7 nebo 10 let. Výstup: měsíční splátka, suma úroků za fixaci, zůstatek úvěru ke dni refixace, LTV poměr v procentech. Kalkulačka upozorní, pokud LTV překročí 80 % nebo 90 % (limity podle doporučení ČNB pro klienty různých věkových skupin).
Vzorec: Anuita + zůstatek po n měsících: Bn = P(1+r)ⁿ − PMT · [(1+r)ⁿ − 1] / r
Kdy použít: Před návštěvou banky. Pro modelaci dopadu refixace na výši splátky. Pro kontrolu, zda požadovaná hypotéka odpovídá doporučeným limitům ČNB.
Kalkulačka finanční rezervy
Kolik mít stranou na neplánované výdaje a výpadek příjmu. Vstup: měsíční fixní náklady (nájem nebo splátka, energie, jídlo, doprava, pojištění, splátky úvěrů). Výstup: doporučené pásmo 3–6 měsíčních fixních nákladů pro stabilního zaměstnance, 9–12 měsíců pro OSVČ, smlouvu na dobu určitou nebo jediný příjem v rodině. Kalkulačka pracuje s fixními náklady, ne s celkovými výdaji — variabilní spotřebu (volnočasové aktivity, dovolená) v krizovém režimu osekáte.
Vzorec: R = M · k, kde M = měsíční fixní náklady, k = koeficient profilu (3 až 12)
Kdy použít: Když začínáte spořit a chcete vědět, kdy je rezerva dostatečná. Před změnou zaměstnání. Před podnikatelským krokem. Po narození dítěte.
Kalkulačka složeného úroku
Modelace dlouhodobého růstu úspor s jednorázovým vkladem a měsíčním přírůstkem. Měsíční úročení, splátkový kalendář po letech. Vstup: počáteční vklad, měsíční vklad, roční výnos (p. a.), doba v letech. Výstup: konečná hodnota, vložená částka celkem, úrokový výnos, tabulka po letech. Pro reálnou kupní sílu použijte následně Reálný výnos po inflaci, který nominální číslo přepočte na dnešní peníze.
Vzorec: FV = PV(1+r)ⁿ + PMT · [(1+r)ⁿ − 1] / r, r měsíční sazba
Kdy použít: Pro plánování horizontu důchodu nebo dlouhodobého cíle. Pro porovnání jednorázového vkladu vs. pravidelného investování. Před otevřením DPS nebo investičního účtu.
Kalkulačka čisté mzdy
Výpočet čisté mzdy ze hrubé mzdy zaměstnance v ČR. Sociální pojištění 6,5 %, zdravotní 4,5 %, zálohová daň 15 % do 36násobku průměrné mzdy a 23 % nad limit. Slevy na poplatníka a na vyživované děti. Vstup: hrubá mzda, počet dětí. Výstup: čistá mzda, daňový základ, jednotlivé odvody. Nezahrnuje benefity, stravenky, příspěvek na DPS, ani specifické slevy (ZTP, student).
Vzorec: Čistá mzda = HM − SP − ZP − (Daň − Slevy)
Kdy použít: Při jednání o nové smlouvě. Pro odhad rozpočtu při zvýšení mzdy. Pro porovnání zaměstnaneckého a OSVČ příjmu (pozor: OSVČ má jinou strukturu odvodů).
Reálný výnos po inflaci
Převod nominálního výnosu na reálnou kupní hodnotu podle Fisherova vztahu. Ukazuje rozdíl mezi nominálním číslem a tím, co peníze v čase skutečně koupí. Vstup: nominální výnos (p. a.), inflace (p. a.). Výstup: reálný výnos. Užitečné pro spořicí účty, termínované vklady, dluhopisy a stavební spoření, kde se nominální výnos často prezentuje bez kontextu inflace.
Vzorec: r_real = (1+r_nom)/(1+π) − 1, π je míra inflace
Kdy použít: Pro posouzení smysluplnosti spořicího účtu. Při srovnání termínovaných vkladů. Pro výpočet skutečného výnosu dluhopisu drženého do splatnosti.
K čemu kalkulačky Finanzy slouží
Kalkulačky převádějí abstraktní vzorec na konkrétní číslo. Když smlouva o úvěru uvádí RPSN 15,8 % a měsíční splátku 4 280 Kč, kalkulačka vám ukáže, jak se k těmto číslům dospěje, jaké položky do RPSN spadají a co se stane, pokud změníte délku splácení o 12 měsíců. Ze sedmi nástrojů, které sekce nabízí, pokrývá většinu výpočtů, které potkáte při běžných finančních rozhodnutích domácnosti — půjčka, hypotéka, rezerva, dlouhodobé spoření, čistá mzda, reálná kupní síla.
Kalkulačky nejsou srovnávač. Nezobrazují žebříčky bank, neukazují konkrétní úrokové sazby aktuálních produktů, neodkazují na partnery. Modelují odpověď na výpočet, do kterého vložíte své parametry. Neodpoví, „kterou půjčku si vzít", ale „kolik bude měsíční splátka, když si půjčím X za sazbu Y na Z měsíců". To je rozdíl, který má důsledky pro to, jak kalkulačku použít — neřeší výběr produktu, ale pochopení čísel, podle kterých se vybírá.
Druhý smysl kalkulaček je edukativní. Doprovodný text vysvětluje vzorec, regulatorní rámec a praktické příklady. Když pochopíte, že anuitní splátka není konstantní směs úroku a úmoru, ale na začátku obsahuje hodně úroku a málo úmoru a postupně se poměr otáčí, dokážete rozeznat reálnou cenu předčasného splacení. Když víte, že RPSN se počítá podle přílohy zákona č. 257/2016 Sb. iterativně, nepřekvapí vás, že banka uvádí RPSN s přesností na desetiny procenta. Slovník dává definici, kalkulačka ji aplikuje.
Limity a omezení
Žádná kalkulačka v této sekci nezahrnuje individuální rizika. Modelace nereflektuje ztrátu zaměstnání, dlouhodobou nemoc, rozvod, narození dítěte, krach zaměstnavatele, exekuci ani změnu legislativy. Tyto situace mění vstupy modelu — někdy dramaticky — a kalkulačka, která vám dnes ukáže, že rezerva 80 000 Kč je dostatečná, vám zítra ukáže opak, pokud vám klesne příjem o čtvrtinu.
Daňové dopady jsou zohledněny pouze v kalkulačce čisté mzdy. Pro investice, dluhopisy a fondy kalkulačka nepočítá s daňovou povinností (15% sazba z výnosu nad limity, časový test 3 roky pro cenné papíry). Pro hypotéku nezohledňuje odpočet úroků (v současném zákonném režimu). Pro stavební spoření nepočítá s podmínkami pro nárok na státní příspěvek. Pro čistou mzdu nezohledňuje benefity, stravenky, příspěvek zaměstnavatele na DPS ani slevy nad rámec běžných (poplatník, děti).
Makroekonomický vývoj kalkulačka neodhaduje. Když na vstup zadáte předpokládanou inflaci 3 % nebo nominální výnos 5 % p. a., kalkulačka tato čísla použije jako fakta — nehodnotí, jestli jsou realistická. Pro reálné scénáře pomáhá pracovat s pásmy: konzervativní (nižší výnos, vyšší inflace), bazální (historický průměr), optimistický (vyšší výnos, nižší inflace) a porovnat výstup. Jediné číslo z modelace je iluze přesnosti.
Vstupy musíte vědět. Kalkulačka splátky půjčky neumí poradit, jakou jistinu si půjčit — to je rozhodnutí mimo její rozsah. Reálný výnos neumí říct, kolik bude inflace v roce 2030 — k tomu potřebujete makroekonomickou prognózu, kterou dělají instituce typu ČNB nebo MMF, ne uživatelská kalkulačka. Tam, kde má hodnota silný vliv na výsledek (roční výnos investice, fixace hypotéky), je dobré projet alespoň dvě–tři scénáře.
Jak číst výsledek
Výstup kalkulačky je číslo. Podstatné je, co toto číslo reprezentuje. Nominální vs. reálný výsledek: Pokud kalkulačka složeného úroku ukáže, že po 30 letech budete mít 3,2 milionu Kč, jde o nominální hodnotu — kupní síla těchto peněz po 30 letech inflace bude jiná. Pro reálný výsledek je třeba projít hodnotu kalkulačkou Reálný výnos po inflaci, která ukáže, kolik dnešních peněz těch budoucích 3,2 milionu odpovídá.
Měsíční splátka vs. celková zaplacená částka: U úvěru je rozdíl mezi měsíční splátkou (jistinou + úrokem rozloženým na anuitu) a celkovou zaplacenou částkou (součet všech splátek). Půjčka 200 000 Kč na 60 měsíců se sazbou 8 % p. a. vychází na měsíční splátku 4 056 Kč, celkem zaplatíte 243 360 Kč — z toho 43 360 Kč úroky. Při srovnání nabídek se nedíváte primárně na měsíční splátku, ale na celkové úroky a na RPSN.
Kde je nejistota: Některé vstupy jsou kalkulovatelné přesně (jistina, doba splácení, sazba ve smlouvě), jiné jsou odhady (budoucí inflace, výnos investice, doba zaměstnání). U přesných vstupů je výstup deterministický. U odhadů je výstup pouze tak přesný, jako jsou vaše vstupy. Modelace 30letého spoření při 5 % p. a. je orientační — historicky se výnosy akciových indexů pohybují kolem 7 %, dluhopisy 2–3 %, smíšené portfolio mezi nimi. Pásma, ne jediné číslo.
Daň, poplatky, pojistné: Některé kalkulačky pracují s hrubým výsledkem před zdaněním a poplatky. Pro reálné peníze v kapse přidejte daňovou povinnost (kde aplikuje), poplatky za vedení účtu nebo distribuci fondu, pojistné. RPSN kalkulačka tyto položky zahrnuje, kalkulačka složeného úroku ne — proto jsou výsledky rozdílné a neporovnatelné mezi sebou bez doplnění chybějících složek.
Související slovníková hesla
Pojmy ze vstupů a výstupů kalkulaček jsou ve slovníku. Pokud něčemu nerozumíte: anuita, jistina, úroková sazba, RPSN, LTV, DSTI, fixace, refixace, složený úrok, reálný výnos, inflace, čistá mzda, finanční rezerva.
Pro širší kontext, kdy a proč použít konkrétní kalkulačku, se hodí delší články v tematických přehledech: RPSN v praxi, Hypotéky a bydlení, Spoření a rezerva.
Časté chyby při použití kalkulaček
Záměna měsíční a roční sazby. Některé kalkulačky chtějí roční sazbu (p. a.), jiné měsíční. Zadání měsíční sazby místo roční vede k absurdním výsledkům — pětinásobně vyšší splátka, exponenciálně vyšší konečná hodnota investice. Před zadáním zkontrolujte popisek vstupního pole. Finanza používá konvenci „p. a." (per annum, ročně) — sazbu konvertujeme dovnitř kalkulačky.
Hrubá vs. čistá sazba. U spořicích produktů kalkulačka modeluje výnos před zdaněním (15 % srážková daň z úroků). Pro reálné peníze v kapse výnos v kalkulačce ponížte o sazbu daně. Některé produkty (DPS, stavební spoření při dodržení podmínek) jsou od daně osvobozené — to je výjimka, ne pravidlo.
Ignorování poplatků. Kalkulačka složeného úroku spočítá hrubý výnos před distribučními poplatky, vstupními poplatky a TER fondu. U pasivního ETF s TER 0,2 % je rozdíl marginální, u aktivně řízeného fondu s TER 2 % a vstupním 5 % je dlouhodobý výnos řádově nižší. Pro reálnou modelaci vyplňte výnos sníženou o očekávaný TER.
Předpoklad lineární inflace. Reálný výnos po inflaci pracuje s konstantní inflací po celou dobu. Realita je proměnlivější — období vysoké inflace (2022–2023 s CPI 15+ %) se střídají s obdobími normální (2 % cíl ČNB). Pro dlouhodobou modelaci doporučujeme dvě sady scénářů: konzervativní (4 % průměrná inflace) a bazální (2,5 % průměrná inflace, dlouhodobý cíl).
Zaměňování splátky a celkové ceny úvěru. Marketingové prezentace úvěru často uvádějí „splátka už od 1 990 Kč měsíčně" bez kontextu doby splácení. Splátka 1 990 Kč na 36 měsíců je úplně jiný úvěr než splátka 1 990 Kč na 84 měsíců. Pro srovnání vždy fixujte buď jistinu, nebo dobu — ne obě naráz.
Co kalkulačka neumí
Kalkulačka splátky půjčky neodpoví na otázku „mám si tu půjčku vzít?". To je otázka, která zahrnuje rezervu, jiné dluhy, jistotu příjmu, alternativy financování a často i emotivní rozhodování („opravdu to potřebuji?"). Kalkulačka zodpoví podotázku „kolik bude měsíčně stát úvěr s těmito parametry?". Pro hlavní otázku slouží rozhodovací rámce v tematických přehledech.
Hypoteční kalkulačka neodpoví, jestli má smysl koupit nemovitost. Otázka „koupit nebo pronajímat" závisí na ceně nemovitosti, výši nájmu, očekávaném růstu cen nemovitostí, době, po kterou v lokalitě plánujete bydlet, a vašem profilu (chcete vlastnit nebo flexibilitu). Kalkulačka spočítá splátku — rozhodnutí dělá člověk.
Kalkulačka rezervy neřekne, kde rezervu držet. Kalkulačka říká „mít stranou 120 000 Kč" — neřeší, jestli na spořicím účtu, v krátkodobém dluhopisovém fondu, nebo v hotovosti. Pro tu otázku je relevantní článek Kam uložit rezervu.
Kalkulačka složeného úroku nepředpoví výnos. Když zadáte 5 % p. a., kalkulačka 5 % použije — neposoudí, jestli je 5 % realistické. Akciový index dlouhodobě dosahuje 6–8 % p. a. v nominálu (před inflací), ale s vysokou volatilitou v jednotlivých letech. Smíšené portfolio 60/40 historicky 4–5 %. Konzervativní dluhopisové portfolio 2–3 %. Vstup do kalkulačky musí odpovídat zvolené strategii — vyplnit „8 %" pro spořicí účet je iluze.
Jak kalkulačka funguje pod kapotou
Kalkulačky Finanzy běží jako vanilla-JS island v Astro stránce. Server stránku vyrenderuje s předpočítaným výsledkem pro výchozí vstupy — to znamená, že i bez zapnutého JavaScriptu vidíte funkční ukázkový výpočet a doprovodný text. Když se na stránku načte JavaScript, naváže se obousměrná vazba mezi vstupy a výstupy a kalkulačka začne přepočítávat v reálném čase.
Žádná kalkulačka neposílá vaše vstupy na server. Výpočet probíhá výhradně v prohlížeči, žádná data se neukládají. Sdílecí URL (která některé kalkulačky umí vygenerovat) obsahuje vstupy v query stringu, takže si můžete uložit konkrétní výpočet do záložek nebo poslat odkazem — vstupy si přitom nikam neukládáme my, žijí jen v URL, které máte vy.
Pro vývojáře a auditory: kód kalkulaček je veřejně přístupný v repozitáři Finanzy. Vzorce odpovídají textu zákona nebo metodice ČNB/ČSÚ uvedené v citacích u každé kalkulačky. Pokud najdete chybu ve výpočtu, redakce přijímá hlášení přes kontaktní formulář.
Aktualizováno: