Refixace

Hypoteční úvěr je uzavřen na mnoho let (typicky 20–30 let), ale úroková sazba se sjednává na kratší dobu — fixační období. Po jeho skončení nastává okamžik refixace: banka navrhne novou sazbu a dlužník se rozhodne, zda ji přijme nebo přejde jinam. ^[1]

Průběh refixace

Banka je povinna informovat dlužníka o nové sazbě nejméně 3 měsíce před koncem fixace. V tomto okně (zpravidla do konce fixačního období) lze hypotéku přenést k jiné bance bez sankce za předčasné splacení — zákon č. 257/2016 Sb. toto právo garantuje pro spotřebitelské úvěry zajištěné nemovitostí.

Refixace versus refinancování

Refixace u stávající banky: banka nabídne novou sazbu, dlužník ji přijme nebo vyjedná lepší podmínky. Administrativně jednoduchá — žádné nové dokumenty ani odhad nemovitosti.

Refinancování u jiné banky: přesun celé hypotéky. Nová banka splatí stávající a nastaví nové podmínky. Vyžaduje nové posouzení úvěruschopnosti, nový odhad nemovitosti a administrativu, ale může přinést výrazně lepší sazbu. ^[2]

Kdy zvážit přechod k jiné bance

Porovnejte celkové náklady: rozdíl v sazbě × zbývající jistina × počet let do konce nové fixace versus náklady na refinancování (odhad, poplatky, právník). Pokud ušetříte více, než zaplatíte, přechod má smysl. Při 1 % rozdílu v sazbě a jistině 3 000 000 Kč je roční úspora 30 000 Kč — náklady refinancování (typicky 10 000–25 000 Kč) se vrátí do jednoho roku.