Úvěruschopnost
Úvěruschopnost je centrální pojem ochrany spotřebitele v úvěrovém právu. Bez jejího řádného posouzení nesmí poskytovatel spotřebitelský úvěr poskytnout. Zákon č. 257/2016 Sb. v § 86 stanovuje, že poskytovatel zhodnotí, zda spotřebitel bude schopen splácet úvěr s přihlédnutím k jeho příjmům, výdajům a plnění dosavadních dluhů. [1]
Co banka zkoumá
- Příjmy — výplatní pásky za 3 měsíce, daňové přiznání u OSVČ, výpisy z účtu.
- Pravidelné výdaje — bydlení, stávající splátky úvěrů, výživné, exekuce.
- Záznamy v registrech — Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI), SOLUS, Centrální registr úvěrů ČNB.
- Demografické údaje — věk, počet vyživovaných osob, stabilita zaměstnání.
- Ukazatele DTI a DSTI — celkový dluh k ročnímu příjmu a měsíční splátka dluhů k měsíčnímu čistému příjmu.
DTI a DSTI
ČNB pro hypoteční úvěry doporučuje horní limity DTI (debt to income) a DSTI (debt service to income). [2] DTI udává poměr celkového dluhu žadatele k jeho ročnímu čistému příjmu. DSTI poměřuje měsíční splátky všech úvěrů s měsíčním čistým příjmem. Přesné hodnoty limitů se v reakci na vývoj trhu mění; aktuální podobu doporučení vydává ČNB.
Důsledky nedostatečného posouzení
Pokud poskytovatel poskytne úvěr bez řádného posouzení úvěruschopnosti, smlouva je v části sjednaného úroku a poplatků neplatná podle § 87 zákona o spotřebitelském úvěru. Spotřebitel je povinen vrátit pouze jistinu, a to v termínech přiměřených jeho možnostem. Tato konstrukce je zásadní obrana proti predátorskému úvěrování. Spory v této oblasti řeší obecné soudy a v některých případech finanční arbitr.
Co úvěruschopnost zlepšuje
Stabilní zaměstnání, nižší stávající zadlužení, vyšší vlastní zdroje (akontace u hypotéky), čistá historie v registrech a vyšší volný měsíční zůstatek po odečtení fixních výdajů. Naopak časté změny zaměstnání, opožděné splátky historických úvěrů, vysoká úvěrová expozice nebo využívaný kontokorent bonitu žadatele snižují, i když nejde o aktivní záznamy negativní povahy.