Bonita
Bonita je interní pojem bank a nebankovních poskytovatelů. Na rozdíl od úvěruschopnosti, která je zákonem definovanou povinností posouzení, bonita je škála — banky převádí žadatele na bodové skóre, které pak vstupuje do rozhodnutí o schválení úvěru a stanovení úrokové sazby. [1]
Z čeho se bonita skládá
- Příjmová stabilita — výše čistého příjmu, doba zaměstnání u stejného zaměstnavatele, typ pracovního poměru, u OSVČ rozhodují daňová přiznání za 1–2 roky.
- Disponibilní příjem — rozdíl mezi příjmy a fixními výdaji domácnosti.
- Stávající zadlužení — počet a výše aktivních úvěrů, využití kontokorentu a kreditních karet, leasingy.
- Úvěrová historie — záznamy v BRKI, NRKI a SOLUS. Pozdní splátky v posledních 24 měsících bonitu významně snižují.
- Demografické faktory — věk, počet závislých osob, vzdělání.
- Vztah k bance — délka klientství, příchozí výplata, využívání spořicích produktů.
Dopad bonity na úvěrové podmínky
Bonita ovlivňuje tři roviny úvěru. Za prvé schválení samotné — žadatelé pod prahem bonity banky odmítne. Za druhé výši úvěru — banka může schválit menší částku, než žadatel požaduje, pokud DSTI překračuje její vnitřní limit. Za třetí úrokovou sazbu — žadatel s nadprůměrnou bonitou typicky získá sazbu o 0,3–0,8 procentního bodu nižší než žadatel na hranici schválitelnosti.
Co bonitu zlepšuje a co zhoršuje
Bonitu zlepšuje stabilní zaměstnání s rostoucím příjmem, splacení dříve čerpaných úvěrů, vyrovnaný kontokorent, čistá historie v registrech a delší vztah s bankou. Zhoršuje ji časté střídání zaměstnání, dlouhodobě využívaný kontokorent, několik souběžných spotřebitelských úvěrů, opožděné splátky v posledních dvou letech a žádosti o úvěr u více poskytovatelů ve velmi krátkém období (každá žádost se zaznamenává do registrů).
Bonita a kreditní skóre
V anglosaském prostředí se používá obdobný pojem credit score (např. FICO v USA). Česká republika centrální veřejné kreditní skóre nemá; každá banka pracuje s vlastním vnitřním modelem a kombinuje ho s daty z registrů. Klient si může z BRKI/NRKI vyžádat výpis vlastních záznamů jednou ročně bezplatně a ověřit, zda registr neobsahuje chybný záznam, který by jeho bonitu uměle snižoval.