Bankovní registr

BRKI je hlavní zdroj úvěrových dat pro banky působící na českém trhu. Účast bank v něm je smluvní, ale fakticky povinná — bez záznamů z BRKI by banka nemohla splnit zákonnou povinnost posoudit úvěruschopnost. ^[2] Registr provozuje společnost CBCB, kterou založila skupina českých bank. ^[1]

Jaká data registr obsahuje

• Identifikační údaje dlužníka (jméno, rodné číslo, adresa).
• Smlouvy — typ úvěru, výše, datum sjednání, doba splatnosti, aktuální zůstatek.
• Platební morálka — historie splátek, prodlení, počet a délka prodlení v měsících.
• Žádosti o úvěr — záznam o tom, že někdo žádal o úvěr v určité bance, i když nebyl schválen.

Údaje se uchovávají po dobu trvání úvěru a po jeho splacení dalších 4 roky. Negativní záznamy (prodlení) se uchovávají stejnou dobu — takzvaný „škraloup" v registru tedy doznívá nejpozději 4 roky po splacení posledního problému.

BRKI, NRKI a SOLUS

BRKI obsahuje data od bank a stavebních spořitelen. NRKI (Nebankovní registr klientských informací) obsahuje data od leasingových a splátkových společností a nebankovních poskytovatelů úvěru. SOLUS je samostatný negativní registr provozovaný stejnojmenným zájmovým sdružením, který obsahuje záznamy o opakovaném neplnění smluvních závazků (nejen úvěrových — i telefonních, energetických). Banka při schvalování hypotéky typicky nahlíží do všech tří.

Přístup klienta k vlastním datům

Každý klient má právo si jednou ročně bezplatně vyžádat výpis svých záznamů z BRKI prostřednictvím portálu Kolektor BRKI. Mimo bezplatný výpis je k dispozici placená varianta s rychlejším doručením. Pokud klient v záznamu nalezne chybu (například splacený úvěr stále evidovaný jako aktivní), může požádat o opravu — povinnost provést úpravu má banka, která záznam vložila.

Jak banky data čtou

Banky převádí kombinaci údajů z registrů na vnitřní bodové skóre. Pozitivní záznam (řádné splácení) bonitu zlepšuje, negativní zhoršuje. Nejvýznamnější je platební morálka v posledních 24 měsících, ale i starší prodlení snižují hodnocení. Velký počet žádostí v krátkém období působí jako varovný signál — banka může předpokládat, že žadatel hledá úvěr ve stresu.