DTI

DTI je poměr, který bance říká, jak velký dluhový polštář žadatel nese ve srovnání se svými ročními čistými příjmy. Čím vyšší číslo, tím více je příjem zatížen existujícími závazky a tím rizikovější je další půjčka. ^[1]

Výpočet

Vzorec je jednoduchý:

DTI = celkový dluh ÷ roční čistý příjem

Do čitatele (celkový dluh) se počítají všechny stávající závazky žadatele: zůstatek hypotéky, spotřebitelské úvěry, kreditní karty (zpravidla ve výši celého kreditního limitu, bez ohledu na skutečně čerpanou částku), kontokorent (opět celý limit) a leasing. Banka vezme v úvahu i úvěr, o který teprve žádáte.

Do jmenovatele (roční čistý příjem) vstupuje dvanáctinásobek průměrného měsíčního čistého příjmu doloženého potvrzením zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním u OSVČ.

Limit ČNB

ČNB doporučuje bankám, aby neposkytovaly hypoteční úvěr žadateli, jehož DTI přesahuje 8,5násobek ročního čistého příjmu (tedy celkový dluh nesmí být vyšší než 8,5× roční čistý příjem). Pro žadatele do 36 let věku je limit uvolněnější — ČNB umožňuje bankám akceptovat DTI až do 9,5násobku, neboť mladší žadatelé mají zpravidla vyšší příjmový potenciál do budoucna. ^[2]

Jde o doporučení (nikoli zákonný zákaz), takže banky mohou v odůvodněných případech limity překročit v rámci stanoveného výjimkového kvótu — obvykle 5 % objemu nových úvěrů v daném čtvrtletí. V praxi to ale většina bank dělá jen výjimečně.

DTI a DSTI — rozdíl

DTI a DSTI (Debt Service to Income) jsou dva různé, ale vzájemně provázané ukazatele. DTI sleduje celkový objem dluhu, DSTI sleduje zatížení měsíčních splátek vůči měsíčnímu čistému příjmu. Banka prověřuje obě čísla souběžně. Je možné splnit DTI limit, ale selhat u DSTI (například při velmi krátké době splatnosti s vysokou měsíční splátkou), a naopak.

Příklad

Žadatel má roční čistý příjem 600 000 Kč. Má spotřebitelský úvěr se zbývajícím zůstatkem 150 000 Kč a žádá o hypotéku 3 500 000 Kč. Celkový dluh po poskytnutí hypotéky by byl 3 650 000 Kč. DTI = 3 650 000 ÷ 600 000 = 6,08. Limit 8,5 splněn. Banka následně prověří DSTI — zda měsíční splátky nepřesahují 45 % čistého měsíčního příjmu.

Jak DTI ovlivnit před podáním žádosti

• Splatit nebo snížit zůstatek spotřebitelských úvěrů.
• Zrušit nevyužívané kreditní karty nebo kontokorenty — jejich limity vstupují do výpočtu i při nulovém čerpání.
• Doložit veškeré vedlejší příjmy (pronájem, druhý pracovní poměr), pokud jsou prokazatelné a pravidelné.
• Zvýšit akontaci tak, aby požadovaná výše úvěru klesla.