Spoluúčast

Spoluúčast plní dvě funkce: pro pojišťovnu snižuje administrativní náklady na drobné škody, pro pojistníka je pobídkou chovat se opatrně — část rizika nese sám. Výsledkem je nižší pojistné, které ale kompenzuje vlastní finanční expozice při každé události. ^[1]

Absolutní a relativní spoluúčast

Absolutní spoluúčast (nejčastější) — pojistník hradí pevnou částku z každé škody. Příklad: spoluúčast 5 000 Kč, škoda 40 000 Kč → pojišťovna vyplatí 35 000 Kč.

Procentuální spoluúčast — pojistník hradí stanovené procento ze škody. Příklad: spoluúčast 10 %, škoda 40 000 Kč → pojistník nese 4 000 Kč, pojišťovna 36 000 Kč.

Kombinovaná spoluúčast — procentuální část s minimem i maximem. Například „10 %, minimálně 2 000 Kč, maximálně 20 000 Kč". ^[2]

Kde se spoluúčast vyskytuje

Havarijní pojištění — spoluúčast typicky 5–10 % z výše škody nebo pevná částka. Výrazně ovlivňuje výši ročního pojistného.

Pojištění nemovitosti a domácnosti — absolutní spoluúčast 1 000–5 000 Kč je běžná.

Cestovní pojištění — zdravotní složka bývá bez spoluúčasti nebo s nízkou spoluúčastí; u storna zájezdu se pohybuje obvykle 10–20 % ze stornovaných nákladů.

Odpovědnostní pojištění — povinné ručení (MTPL) ze zákona spoluúčast nemá pro poškozeného třetího. Havarijní složka ANO.

Jak zvolit výši spoluúčasti

Zvolte spoluúčast odpovídající vaší finanční rezervě. Pokud máte pohotovostní fond 50 000 Kč, spoluúčast 10 000 Kč je zvládnutelná a výrazně sníží pojistné. Pokud nemáte rezervu, vysoká spoluúčast vám škodu nezachytí — zaplatíte méně na pojistném, ale po škodě budete v potížích.