Kreditní karta

Kreditní karta je revolvingovou variantou spotřebitelského úvěru — klient si půjčuje opakovaně z jednoho schváleného limitu a splátky uvolňují limit zpět k dispozici. Pro banku jde o jeden z nejziskovějších produktů, pro klienta při nesprávném použití o jeden z nejdražších úvěrů na trhu. ^[2]

Klíčové parametry

• Úvěrový limit — maximální částka, kterou lze z karty čerpat. Banka stanoví podle bonity klienta.
• Bezúročná perioda — typicky 45–55 dnů. Plně využita jen při splacení celé dlužné částky k datu splatnosti.
• Úroková sazba / RPSN — u kreditních karet typicky 18–28 % p.a. Patří mezi nejvyšší u běžných spotřebitelských úvěrů.
• Minimální splátka — typicky 5–10 % dlužné částky, ale ne méně než určitá minimální absolutní hodnota (např. 200 Kč).
• Roční poplatek — některé banky účtují za vedení karty roční poplatek (od 0 do několika tisíc Kč u prémiových karet).
• Pojištění karty — někdy povinné, často volitelné, ne vždy poskytuje smysluplné krytí.

Výběr hotovosti kreditní kartou

Hotovostní výběr z bankomatu kreditní kartou nemá bezúročnou periodu. Banka úročí výběr ode dne provedení a typicky účtuje navíc poplatek 1–3 % částky (minimálně 50–150 Kč). Pro běžného klienta je hotovostní výběr kreditní kartou výrazně dražší než platba kartou v obchodě a dražší než výběr debetní kartou. Jediným racionálním důvodem pro hotovostní výběr kreditní kartou je situace, kdy klient nemá přístup k vlastním prostředkům a potřebuje hotovost.

Bonusy a cashback

Banky propagují kreditní karty cashbackem (vrácení části útraty), bonusovými body, slevami u partnerů nebo věrnostními programy. Tato pobídka má smysl pouze pro klienta, který skutečně každý měsíc splácí celou dlužnou částku a nikdy neplatí úroky — pro něj je cashback čistým ziskem. Pro klienta, který platí úroky, jsou cashbacky symbolickou částkou ve srovnání s nákladem úvěru: 1 % cashback proti 25 % RPSN znamená čistou ztrátu 24 procentních bodů.

Rizikové vzorce použití

• Splácení jen minimální splátky — RPSN se aplikuje na zbývající jistinu a dluh klesá velmi pomalu.
• Použití kreditní karty pro výdaje, na které klient nemá pokrytí na účtu.
• Hotovostní výběry pro vyrovnání záporného zůstatku jiného účtu.
• Nahromadění více kreditních karet u různých bank — bonita klienta klesá, celkové úvěrové zatížení roste.