Internetové bankovnictví

Internetové bankovnictví umožňuje spravovat bankovní účet odkudkoli bez návštěvy pobočky. Přístup je možný přes webový prohlížeč nebo mobilní aplikaci; obě varianty nabízí zpravidla shodnou sadu funkcí, liší se jen uživatelským rozhraním.

Typické funkce

Rozsah se liší banku od banky, většina tuzemských poskytovatelů nabízí alespoň:

• Zobrazení zůstatku a pohybů na účtu
• Tuzemské a přeshraniční převody (SEPA i mimo SEPA)
• Správa trvalých příkazů a souhlasů s inkasem
• Dobíjení mobilních telefonů, platba složenek (SIPO)
• Správa platebních karet (blokace, limity, PIN)
• Žádosti o produkty (spořicí účet, termínovaný vklad, úvěr)
• Komunikace s bankou (bezpečná zpráva, chat)

Některé banky integrují do aplikace i správu investic, pojišťovacích produktů nebo stavebního spoření.

Regulace PSD2 a silná autentizace

Evropská směrnice PSD2 (Payment Services Directive 2, 2015/2366/EU), transponovaná do českého práva zákonem č. 370/2017 Sb., zavedla povinnost silné autentizace zákazníka (Strong Customer Authentication — SCA) při přihlášení do internetového bankovnictví a při autorizaci plateb. ^{[1] [2]}

SCA vyžaduje ověření alespoň dvěma ze tří faktorů:

• Znalost — PIN, heslo, bezpečnostní otázka
• Vlastnictví — mobilní telefon (SMS kód, push notifikace), fyzický token
• Biometrie — otisk prstu, rozpoznání obličeje

Kombinace hesla a SMS kódu je nejrozšířenější, přibývají však banky, které upřednostňují biometrii v mobilní aplikaci jako druhý faktor. ^[3]

Open banking

PSD2 zavedla také povinnost bank zpřístupnit účetní data a platební infrastrukturu třetím stranám — tzv. TPP (Third Party Providers) — pokud k tomu klient udělí souhlas a TPP disponuje povolením od ČNB nebo ekvivalentního regulátora v jiné zemi EU. ^[2] Díky tomu mohou aplikace třetích stran (agregátory financí, účetní nástroje, platební iniciátoři) přistupovat k účtu klienta bez nutnosti sdílet přihlašovací údaje samotné banky. Tento ekosystém se označuje jako open banking.

Bezpečnost a phishing

Nejčastějším rizikem pro uživatele internetového bankovnictví je phishing — podvodné e-maily nebo SMS zprávy napodobující komunikaci banky s cílem získat přihlašovací údaje nebo autorizační kódy. Banka nikdy nepožaduje zadání celého hesla ani PIN přes e-mail nebo telefon. Autorizační kód k platbě platí výhradně pro konkrétní transakci, pro niž byl vygenerován — zadávat ho smí jen uživatel, který transakci sám inicioval.