Garance vkladů

Garance vkladů je systémový nástroj ochrany vkladatelů a stability finančního trhu. Jejím cílem je zabránit panickým výběrům (bank run) v případě, že některá banka selže. Limit 100 000 EUR (přibližně 2,5 mil. Kč) je harmonizován v rámci celé EU; každá členská země má vlastní garanční fond. ^[1]

Jaké vklady spadají pod garanci

• Běžné účty, spořicí účty, termínované vklady, vkladové účty, vklady na vkladních knížkách.
• Vklady v tuzemské i zahraniční měně.
• Vklady fyzických i právnických osob (s výjimkou některých institucionálních klientů).

Pojištěné nejsou investice do podílových fondů, ETF, akcií, dluhopisů držených u banky, životní pojištění (to chrání jiný systém), ani peněžní prostředky ve směnárenských, platebních službách bez bankovní licence. Pro investice platí samostatná pravidla — investiční nástroje nejsou součástí majetku banky a v případě jejího úpadku zůstávají oddělené.

Jak se limit počítá

Limit 100 000 EUR se vztahuje na klienta a banku dohromady. Pokud má klient u jedné banky tři účty (běžný, spořicí, termínovaný) s celkovým zůstatkem 3 mil. Kč, garance pokryje pouze 100 000 EUR (cca 2,5 mil. Kč) — přebytek 500 tis. Kč by byl rizikem klienta. Pokud má klient u dvou různých bank po 2 mil. Kč, je celá částka 4 mil. Kč pokryta — limit se počítá u každé banky zvlášť. ^[2]

Dočasně zvýšený limit

Pro některé situace zákon přiznává navýšený limit nad 100 000 EUR po omezenou dobu — typicky do 3 měsíců od připsání částky. Týká se to peněz z prodeje nemovitosti k bydlení, vyplacení dědictví, plnění z životního pojištění při úmrtí pojištěného, vyrovnání po rozvodu, odstupného nebo pojistného plnění z úrazu. Vkladatel musí navýšení uplatnit u Garančního systému s doložením titulu.

Výplata náhrady

Pokud ČNB rozhodne, že banka není schopna plnit závazky, vyhlásí situaci a Garanční systém zahájí výplatu. Lhůta je 7 pracovních dnů od oznámení. Vkladatel nemusí žádat o výplatu — Garanční systém aktivně oznamuje vkladatelům způsob výplaty, typicky převodem na účet u jiné instituce. Pro zahraniční pobočky bank z EU/EHP platí, že výplatu řídí domovský garanční systém dané země.