Bonus-malus

Bonus-malus je způsob, jímž pojišťovny přizpůsobují cenu povinného ručení individuální historii pojistníka. Řidiči, kteří způsobili nehodu, za niž pojišťovna vyplatila plnění, platí vyšší pojistné (malus). Řidiči bez škodní události naopak postupně získávají slevu (bonus). Systém odráží logiku pojišťoven odměnit méně rizikové řidiče a promítnout vyšší riziko do ceny pro ty, kteří škody způsobují. ^[1]

Jak se bonus počítá

Na rozdíl od některých jiných zemí neexistuje v ČR zákonem stanovená jednotná stupnice bonusu a malusu. Každá pojišťovna si určuje vlastní systém, proto se slevy i přirážky mohou lišit. Typická struktura vypadá přibližně takto:

• 0 let bez nehody — žádná sleva ani přirážka (výchozí stav).
• 1–2 roky bezeškodního průběhu — bonus 5–10 %.
• 5 let bez nehody — bonus v rozsahu 20–30 %.
• 10 a více let bez nehody — bonus až 50 % základního pojistného.
• 1 pojistná událost — malus 10–30 % nebo návrat na výchozí úroveň (ztráta dosaženého bonusu).
• Opakované nehody — malus může přesáhnout 50 % základního pojistného.

Konkrétní stupnice je vždy součástí všeobecných pojistných podmínek dané pojišťovny. Před uzavřením nebo změnou smlouvy je vhodné si podmínky přečíst nebo porovnat nabídky více pojišťoven.

Přenositelnost bonusu mezi pojišťovnami

Dosažený bonus není vázán na konkrétní pojišťovnu — při přechodu k jinému pojistiteli si ho pojistník může zachovat. Pojišťovna, u které bylo povinné ručení sjednáno, je povinna vystavit na žádost pojistníka potvrzení o bezeškodním průběhu (tzv. bonus protokol). Nová pojišťovna tento doklad přijme a při výpočtu pojistného z dosažené škodné historie vychází. Je proto vhodné potvrzení vyžádat před koncem pojistného období a mít ho připravené při uzavírání nové smlouvy. ^[2]

Co se počítá jako škodná událost

Malus se uplatní za pojistnou událost, při níž pojišťovna skutečně vyplatila plnění z povinného ručení třetí straně (poškozené osobě nebo majetku). Pokud poškozená strana přijme odškodnění přímo od řidiče bez zásahu pojišťovny, škodní průběh není zasažen a bonus zůstává zachován. Rozlišujeme dvě situace: pojistník jako původce škody (malus nastupuje) a pojistník jako poškozená osoba (jeho průběh se nemění, plní pojišťovna protistrany). Způsobení nehody bez vyplacení plnění (pokud si protistrany věc vyřeší samy) bonusu neublíží.

Bonus při změně vozidla

Bezeškodní průběh je vázán na osobu pojistníka, nikoliv na konkrétní vozidlo. Při prodeji starého auta a nákupu nového tedy dosažený bonus přechází na novou smlouvu. Potvrzení o bezeškodním průběhu vydané předchozí pojišťovnou slouží jako doklad pro novou smlouvu.