Pojištění
Pojištění je nástroj řízení rizika — umožňuje přenést finanční dopad nepravděpodobné, ale potenciálně velké události na pojišťovnu výměnou za pravidelné pojistné. Princip funguje na zákonu velkých čísel: mnoho pojištěných platí menší částku, několik z nich utrpí pojistnou událost a dostane plnění z kolektivního pojistného fondu. [1]
Účastníci pojistného vztahu
- Pojistník — osoba, která uzavřela smlouvu a hradí pojistné. Nemusí být totožný s pojištěným.
- Pojištěný — osoba, na jejíž život, zdraví, majetek nebo odpovědnost se pojištění vztahuje.
- Oprávněná osoba (obmyšlený) — osoba, která má v případě pojistné události právo na plnění (typicky u životního pojištění).
- Pojistitel (pojišťovna) — instituce s licencí ČNB, která se zavazuje poskytnout plnění.
Zákonné a smluvní pojištění
Zákonné pojištění je povinné ze zákona — povinné ručení vlastníka motorového vozidla, pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úraz a nemoc z povolání, veřejné zdravotní pojištění (které ale není smluvní). Smluvní pojištění je dobrovolné — havarijní pojištění, pojištění domácnosti a nemovitosti, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění odpovědnosti. [2]
Hlavní typy podle předmětu
- Pojištění majetku — domácnost, nemovitost, motorové vozidlo (havarijní).
- Pojištění odpovědnosti — povinné ručení, pojištění odpovědnosti za škodu v běžném životě, profesní odpovědnost.
- Pojištění osob — životní (na smrt nebo dožití), úrazové, pojištění závažných onemocnění, pojištění invalidity.
- Cestovní pojištění — léčebné výlohy v zahraničí, storno cesty, zavazadla.
- Komerční pojištění — profesní pojištění, pojištění strojů, přerušení provozu.
Výluky a omezení
Pojistná smlouva vždy obsahuje výluky — situace, kdy pojišťovna plnění neposkytne. Standardní výluky zahrnují události způsobené úmyslně, pod vlivem alkoholu nebo návykových látek, válečnými událostmi, jadernou energií, hrubou nedbalostí. Specifické výluky se liší podle typu pojištění — u životního pojištění typicky první rok platnosti pro případ sebevraždy, u majetku rizika neuvedená v krytí. Výluky jsou nejčastějším zdrojem sporů; klient by je měl číst před podpisem, ne až při pojistné události.
Podpojištění a přepojištění
Podpojištění vzniká, pokud pojistná částka neodpovídá skutečné hodnotě pojišťovaného majetku — pojišťovna pak v případě události krátí plnění poměrně. Přepojištění (sjednaná pojistná částka výrazně převyšuje skutečnou hodnotu) je z pohledu klienta zbytečné — pojišťovna stejně vyplatí jen skutečnou škodu, klient platí pojistné navíc.