Insolvence

Insolvence je soudní proces, jehož cílem je spravedlivě uspořádat majetkové vztahy mezi dlužníkem a všemi jeho věřiteli najednou. Pro spotřebitele s mnoha závazky je oddlužení jediným reálným způsobem, jak ze zadlužení vystoupit — exekuce naopak vede k jednotlivému vymáhání bez systémového řešení. ^[1]

Kdo o oddlužení může požádat

• Fyzická osoba (i podnikatel za splnění podmínek).
• Která je v úpadku — nezvládá splácet déle než 30 dní vůči více věřitelům.
• Která jedná v dobré víře — návrh nepoužívá k zjevnému zneužití instituce.
• Není v poslední dekádě v insolvenci podruhé (s výjimkami stanovenými zákonem).

Návrh na povolení oddlužení musí dlužník podat prostřednictvím akreditované osoby (advokát, insolvenční správce, neziskové organizace). Sám dlužník bez akreditované osoby návrh podat nemůže — opatření má za cíl ochránit kvalitu podání.

Průběh oddlužení

Soud rozhodne o povolení oddlužení a ustanoví insolvenčního správce. Dlužník je povinen po dobu 3 nebo 5 let (podle aktuálního znění zákona) odvádět část svých příjmů ke splacení pohledávek. Nezabavitelná částka mu zůstává — z ní hradí životní náklady. Po skončení doby a zhodnocení plnění soud rozhodne o osvobození od zbývajících dluhů — pohledávky, které se nepodařilo uhradit, jsou tím zaniklé.

Co se děje s majetkem

V oddlužení se prodává část majetku, jejíž zpeněžení dává smysl (auta nad určitou hodnotu, nemovitosti, cennější věci). Bydlení (byt, dům) v oddlužení obvykle zůstává, pokud dlužník dále plní splátky hypotéky a hodnota nemovitosti nepřevyšuje výrazně hypoteční zástavu. Standardní vybavení domácnosti, oblečení, nástroje k práci a věci nepatrné hodnoty zůstávají dlužníkovi.

Insolvenční rejstřík

Veškerá řízení jsou veřejná v insolvenčním rejstříku. ^[2] Dlužník je v něm dohledatelný po jméně i rodném čísle, k dispozici jsou všechny soudní listiny. Záznam zůstává po skončení oddlužení v rejstříku 5 let, poté se z veřejné části odstraňuje. Záznam v BRKI/NRKI zůstává standardně po dobu úvěrové historie a 4 roky po jejím skončení.

Oddlužení vs. konkurz

Pro fyzickou osobu je standardní formou oddlužení. Konkurz je forma řešení úpadku, kdy se zpeněžuje veškerý majetek dlužníka a výnos se rozdělí věřitelům — používá se pro obchodní společnosti a u fyzických osob, kde podmínky oddlužení nejsou splněny. Reorganizace je formou pro fungující podnik, který má šanci pokračovat za změněných podmínek.